Окончание Вашего Частного Страхования Заклада Рано
Частное страхование заклада, или PMI, является сетью безопасности кредитора. PMI приносит пользу кредиторам, потому что он гарантирует оплату на балансе ссуд, не покрытых продажей исключенных свойств.
Если заемщик делает авансовый платеж 20 % стоимости дома, кредитор может вообще положить, что он сделает свои платежи заклада искренне, чтобы защитить большие инвестиции. В этом случае, кредитор выходит вперед, если заемщик вынужден исключить на его доме, потому что кредитор дает взаймы 80 % стоимости дома, но вероятно возвратит 100 % стоимости дома. Но, если заемщик делает меньший аванс, такой как 3 %, 5 % или 10 %, и заимствует остальных, и затем неплатежи по его ссуде, кредитор теряет деньги.
Стоимость PMI изменяется в зависимости от размера заклада и процента от авансового платежа. Если авансовый платеж составляет больше чем 15 процентов, но меньше чем 20 процентов, заемщик вообще заплатит приблизительно 0.32 процента количества ссуды ежегодно в премиях PMI. Те общие количества приблизительно 40 $ в месяц для заклада за 150 000 $.
Но PMI не ошибкоустойчив. Домовладельцы могут иногда устранять частное страхование заклада рефинансированием их ссуды - даже если они продолжают быть должными больше чем 80 процентов ценности дома. И есть новые законы, которые требуют, чтобы кредиторы удалили PMI, если заклад не превышает 80 % ценности дома. Но, этот новый закон только относится к ссудам, зарегистрированным после 29 июля 1999. Если у заемщика есть ссуда, которая была зарегистрирована до 29 июля 1999 и думает, что ему могло бы понравиться отменить страхование заклада после нескольких лет, он мог, в зависимости от условий и позволяет ли страховщик отмену.
Большинство общепринятой методики имело обыкновение избегать платить, частное страхование заклада для заемщика, чтобы получить "комбинированную ссуду" - второй заклад, который позволяет ему делать 20-процентный авансовый платеж. Например, заемщик может платить наличными за 10 процентов, получить первый заклад 80 процентов, и второй заклад 10 процентов. Комбинированная ссуда всегда по более высокой норме. Заемщик не платит за PMI, но все еще делает ежемесячную оплату, вероятно за примерно то же самое количество как PMI. У комбинированной ссуды также есть преимущество подоходного налога, потому что она позволяет заемщику вычитать интерес от его налогооблагаемого дохода. Однако, он не может вычесть стоимость PMI.
* домовладелец, который является рефинансированием заклад и не имел никаких последних платежей в прошлом году или два.
* Кто-то, кто только по 80-процентному порогу PMI. (Например, если он будет должен 85 000 $ на доме за 100 000 $, то он вероятно не будет получать разрыв на PMI, но кого-то, кто должен, 82 000 $ могли бы).
Даже с этими верительными грамотами, домовладелец должен попытаться трудно найти кредитора, который держит ссуды заклада на его книгах и желает рискнуть. Большинство кредиторов заклада долгое время не держит ссуды. Они связывают заклады вместе и продают их большим инвесторам, таким как крупные банки, страховые компании, пенсионные фонды и учреждения, такие как федеральная Национальная Ассоциация Заклада, известная как Фанни Mae.
Причина для продажи закладов состоит в том, чтобы освободить деньги, чтобы предоставить снова, потому что оригинальный кредитор получает большую часть его денег (и прибыль) от плат и продажи ссуды, не от интереса. Инвесторы, которые покупают объединения ссуд в конечном счете, зарабатывают интерес та плата заемщиков.
